הבנקים מציעים הלוואות לכל מטרה – משיפוץ גדול ועד עזרה לילדים – אבל הריבית הגבוהה חונקת. החדשות הטובות: אם יש לכם דירה, תוכלו לקבל הלוואה בריבית של 2-5 אחוזים בלבד לשנה.
מה קורה כשיצחק תשובה או שרי אריסון רוצים לקנות דירה לילד, או לשפץ את הבית? האם הם קובעים פגישה בבנק, מתמקחים עם הפקידים, ובסופו של דבר מקבלים הלוואה של מאות אלפי שקלים בריבית רצחנית?
סביר להניח שהתשובה שלילית –– ושהטייקונים לא ממש מכירים את התהליך שישראלים רבים עוברים על בשרם, כשהם זקוקים לסכום כסף גדול כדי לשפץ בית, לסייע לילדים, או כדי לסגור הלוואות קטנות שנוגסות נתח גדול מהכנסתם מדי חודש.
כשמדובר באנשים נורמטיביים מהמעמד הבינוני, שכירים או עצמאיים, בדרך כלל הבנקים יסכימו לאשר להם הלוואה. אלא שהתנאים, אם נאמר זאת בעדינות, לא פשוטים – ואולי אפילו קצת דרקוניים. ריבית גבוהה שעשויה להגיע ל-10% לשנה, לצד קנסות גבוהים על יציאה מוקדמת, יהפכו כל הלוואה בנקאית רגילה לעסק יקר מאוד עבור כל משפחה.
הלוואה בריבית שנתית של 2% עד 5% בלבד
אבל פרט לחסכונות ולהכנסה חודשית, למשפחות רבות בישראל יש נכס בבעלותן שעשוי לסייע בקבלת הלוואה של סכום גדול, בתנאים חסרי תקדים – דירת המגורים של המשפחה. נטילת משכנתא חדשה על הדירה או מחזור של משכנתא קיימת תוך הגדלת הקרן, מאפשרים לקבל מהבנק הלוואה של מאות אלפי שקלים בסכום הדרוש, לכל מטרה שהיא. גם אם מדובר במימון טיול מסביב לעולם.
היתרון הגדול של המשכנתא על הלוואות בנקאיות רגילות הוא בגובה הריבית השנתית – הנמוכה משמעותית מריביות על הלוואות אחרות, מסבירים במרכז “המומחים למשכנתאות”, המסייע לזוגות ולמשפחות לקבל מהבנק הלוואות מסוג זה בגובה של 200 אלף שקלים ומעלה. ריבית על הלוואה כזו תנוע בדרך כלל בין 2% ל-5% בלבד לשנה.
יתרון נוסף הוא שכאשר נוטלים הלוואה כנגד נכס בבעלות, אפשר לפרוס את ההחזר שלה על פני תקופה של עד 30 שנה – וכך ליהנות מהחזר חודשי נמוך משמעותית בהשוואה להלוואות לתקופות קצרות, שמציעים בנקים מסחריים.
ריבית בנק ישראל, שהיא ריבית הבסיס המשמשת את כל הבנקים, נמוכה יחסית בשנים האחרונות ומגיעה ל-0.1% בלבד. בהתאם, גם הריביות כיום על משכנתאות נמוכות למדי בהשוואה היסטורית.
לפי נתוני בנק ישראל, באפריל 2016 היתה הריבית הממוצעת למשכנתא לתקופה של 5 שנים בשיעור של 2.77% בלבד (גובה הריבית משתנה לפי תקופת ההחזר, שווי הנכס ותנאים נוספים). עובדה זו מאפשרת להמיר הלוואות קיימות למשכנתא כדי להוריד את הריבית, ובסך הכל – להחזיר פחות כסף לבנק.
ההחזר החודשי ירד מ-12 אלף שקל ל-3,000 בלבד
כזה בדיוק היה המקרה של בני זוג ממודיעין, שהחזיקו בבעלותם דירה בשווי של 1.5 מיליון שקלים, ללא משכנתא. חובות בגובה חצי מיליון שקלים הכבידו מאוד על התקציב החודשי של השניים –שנאלצו לשלם החזר חודשי של 12 אלף שקלים, כשהכנסתם המשותפת עמדה על 18 אלף שקלים. עם שני ילדים קטנים שעליהם לפרנס, לזוג לא היתה ברירה מלבד להיתמך כלכלית בבני המשפחה.
לאחר שפנו אל מרכז “המומחים למשכנתאות”, כל ההלוואות של המשפחה הומרו במשכנתא בנקאית על הדירה, וכעת הם מחזירים רק 3,000 שקל בחודש, לאחר שהריבית ששילמו ירדה מ-10% בשנה ל-4% בלבד.
מימנו דירה חדשה להשקעה – בעזרת משכנתא על הדירה הקיימת
אבל לא רק מי שמתקשה לסגור את החודש יכול ליהנות מהלוואה גדולה בתנאים אטרקטיביים. כך, למשל, בני זוג שבבעלותם דירה בשווי של 1.8 מיליון שקלים, עם משכנתא של 300 אלף שקלים בלבד, נעזרו במרכז “המומחים למשכנתאות” כדי למחזר את המשכנתא הקיימת ולקבל הלוואה של 900 אלף שקלים בריבית נמוכה – שבה השתמשו כדי לקנות דירה חדשה להשקעה בלי להוציא כסף מהכיס.
“אנו נתקלים במקרים רבים שבהם אנשים זקוקים לסכומי כסף גדולים, והם פונים לבנק כדי לקבל הלוואה בריבית גבוהה, בלי לבדוק שום אפשרות אחרת”, אומר ניר לוי, כלכלן ומנכ”ל מרכז “המומחים למשכנתאות”. “הבנק לא מספר ללווים שכל מי שיש לו דירה בבעלותו, וזקוק להלוואה של מאות אלפי שקלים, יכול לקבל הלוואה בתנאים נוחים, גם אם מטרת ההלוואה בכלל לא קשורה למימון הדירה. ההפרש בין הריביות על ההלוואות הוא עצום, ויכול לחסוך למשפחה עשרות אלפי שקלים בשנה”.
