אם יש לכם קופת גמל או קרן השתלמות זה הזמן לבדוק מה התשואות שהן משיגות, מה רמת הסיכון והאם אתם במסלול שמתאים לכם. ההתעלמות יכולה לעלות לכם עשרות אלפי שקלים:
גם לכם פתחו לפני כמה שנים קרן השתלמות, ואתם בטוחים שבינתיים היא צוברת יופי של תשואה? אולי עברו ארבע-חמש שנים מאז שהקרן נפתחה, ואתם כבר בשלב התכנונים של מה שתעשו עם הכסף. ואולי הצצתם פעם בדוח השנתי ונראה לכם שעד שיחלפו שש שנים והקרן תהיה נזילה – היא כבר תניב לכם מספיק כסף, למשל לשיפוץ רציני של הבית?
אלא שאף פעם לא ממש בדקתם מה באמת קורה עם הקרן. לא הקדשתם מחשבה לתשואה שהיא מניבה, לרמת הסיכון של המסלול שלכם. מה שפתחו לכם במקום העבודה – זה מה שיש ומעולם לא העליתם על דעתכם שיש כאן עניין להתעמק בו.
העיניים חשכו
אז תקשיבו מה קרה ליובל, בן 40, מתכנת בחברת היי-טק. לפני כמה שנים, כשהחל לעבוד במשרה נחשקת בחברה צעירה ומצליחה, סוכן הביטוח של החברה פתח לו קרן השתלמות. המשכורות שלו מרשימות בהחלט, ככה שהכספים שנחסכו בקרן הלכו ותפחו.
אחרי ארבע שנים הוא ראה שהצטבר לו בקרן סכום מכובד שעולה על 100 אלף שקלים. על פי ההערכה שלו, ובהתחשב בעיקרון הריבית דריבית, היה לו ברור שבתום שש שנים יחכו לו בערך 160 אלף שקלים.
יובל ידע מה לעשות עם הכסף! רכב ליסינג מהחברה זה נחמד, אבל הוא מזמן כבר החליט עם אשתו שכשהקרן תשתחרר הם ייקנו רכב חדש, כזה שתמיד חלמו עליו.
כשהגיע מועד הנזילות של הקרן, יובל פתח בהתרגשות את פרטי החיסכון שלו וחשכו עיניו. "הסכום היה נמוך בכמה עשרות אלפי שקלים מההערכות שלי", הוא מספר. "לא האמנתי למראה עיני. רק אז התעמקתי באמת בפרטי החיסכון והתברר לי שלא לקחתי בחשבון שהקרן שלי מושקעת באפיק עם סיכון גבוה".
כך קרה שדווקא בשנה האחרונה והקריטית ביותר לתקופת החיסכון, מניות שבהן הקרן הושקעה נפלו, ובעקבותיהן נפגע גם החיסכון של יובל.
גם קרנות השתלמות צריך לנהל
יובל לא היחיד שנקלע לעוגמת נפש מהסוג הזה. רבים מבעלי קרנות ההשתלמות וקופות הגמל מתעלמים במשך השנים מביצועי החסכונות שלהם. הם לא חושבים שיש צורך לעקוב ולשנות מסלולים בהתאם לנסיבות, לצרכים האישיים ולתשואות.
במילים אחרות גם קרן השתלמות וקופת גמל צריך לנהל כל הזמן. שיטת "שגר ושכח" במקרה הזה לא עובדת. רבים מוטרדים מהפערים בדמי הניהול, בעוד שבפועל הפערים בתשואות ומסלולי ההשקעה משמעותיים הרבה יותר לתוצאות החיסכון.
האדישות או חוסר המודעות האלה עלולים לעלות לכל אחד עשרות אלפי שקלים.
לעשות לכם סדר
אז מה עושים כדי לא להגיע למצב של יובל ושל אחרים, שרק כשמגיע מועד המשיכה מגלים שהקרן שלהם מאכזבת מאוד?
כמו בכל תחום, הפתרון הוא לפנות לאיש מקצוע מיומן והגון. גם אם סוכן ביטוח של המעסיק פתח לכם קרן השתלמות או קופת גמל, אתם יכולים להעביר אותה לניהולו של סוכן ביטוח אחר שיבדוק אם אתם חוסכים במסלול שמתאים לכם. לרוב, סוכני הביטוח של המעסיקים פותחים לכולם את אותו מוצר סטנדרטי, ולא מתאימים אותו במהלך שנות החיסכון לצורכי החוסך.
כדאי לפנות לסוכן ביטוח שמעניק שירות כפול: ראשית הוא יעשה לכם סדר ויאתר עבורכם את כל קרנות ההשתלמות וקופות הגמל שלכם, גם את אלה שלא זכרתם את קיומם. את הפירוט בעניינם תקבלו בדוח קריא וברור. בשלב שני, אם הסוכן ימצא שיש מקום לבצע שינויים ועדכונים הוא ימליץ על פעולות ייחודיות לחיסכון שלכם ואם תרצו, תוכלו אף להעביר לניהולו את קרנות ההשתלמות וקופות הגמל שלכם, כדי שינהל אותם באופן שוטף ויעקוב אחר הביצועים שלהן.
